갑작스러운 자금 수요로 연금저축펀드와 퇴직금 IRP를 중도해지하게 되었습니다. 단순히 버튼만 누르면 끝날 거라 생각했던 해지는 생각보다 복잡했고, 세금 문제도 만만치 않았습니다. 실제로 겪은 절차와 느낀 점들을 정리해봅니다. 이 글은 향후 해지를 고민하는 분들에게 도움이 될 수 있도록 경험 위주로 구성했습니다.
해지를 결심하게 된 상황
큰 금액이 필요한 일이 생기면서 연금 계좌를 해지할 수밖에 없는 상황이 됐습니다. 아파트 잔금이 급했기 때문인데, 처음엔 예적금처럼 쉽게 해지할 수 있을 거라 생각했어요. 그런데 막상 직접 해보니 꽤 복잡한 절차와 예상치 못한 세금 문제들이 기다리고 있었습니다.
특히 연금저축펀드야 그나마 해지가 쉬운 편이었지만, 퇴직금 IRP는 해지를 해야만 인출이 가능했고, 법적으로 인출 조건도 제한돼 있어서 더 신중한 접근이 필요했습니다.
상품 매도부터 예수금 전환까지의 과정
계좌 해지를 위해선 우선 투자 중이던 상품을 전부 매도해야 했습니다. 저는 미래에셋증권과 NH투자증권 양쪽 모두에 계좌가 있었기 때문에 각각 따로 매도해야 했습니다. 펀드 매도 후 예수금으로 전환되기까지 D+2일이 걸렸고, 그 후에야 본격적인 해지가 가능했습니다.
예를 들어, 월요일에 매도하면 수요일에 예수금으로 잡히고, 목요일부터 해지 신청이 가능했습니다. IRP 계좌 내에 예금상품이 있었다면 D+2일이 더 추가되었을 수도 있었죠. 그래서 총 해지까지 약 5일 이상의 여유가 필요하다는 걸 실감했습니다.
해지 신청은 앱으로 끝나는 게 아니다
미래에셋증권에서는 앱에서 해지 신청을 하면 끝일 줄 알았는데, 그게 아니었습니다. 전화 통화를 통해 최종 해지 승인을 받아야 하더군요. 해지 신청 후 약 2시간 뒤, 1588 번호로 상담원 전화를 받았고, 그 과정에서 세금 계산과 주의사항 등을 상세히 들을 수 있었습니다.
연금보혐료 세액공제 관련 확인서 번호도 국세청 홈택스에서 발급받아 입력해야 했습니다. 반면 NH투자증권은 앱에서 바로 해지가 가능했고, 예상 수령 금액이 자동으로 계산되어 보여서 상대적으로 편리했지만, 여전히 세액공제 자료 환급은 별도 처리 대상이었습니다.
세금 부담, 생각보다 크다
해지하면서 가장 당황스러웠던 건 예상보다 큰 세금 부담이었습니다. 두 계좌 모두에서 각각 세액공제를 받은 걸로 간주되어 기타소득세 16.5%가 자동으로 차감됐습니다. 나중에 7월 이후 지점에 서류를 제출하면 환급받을 수 있다고는 했지만, 당장 자금 계획에는 차질이 생기더군요.
수익률이 나쁘지 않았던 계좌였기에 아쉬움이 더 컸습니다. 연금저축펀드 수익률은 41%, IRP는 34%를 기록하고 있었지만, 급전이 필요한 상황이라 어쩔 수 없는 선택이었습니다.
계좌 폐쇄와 정리까지 고려해야 할 점
계좌 해지 후 ‘폐쇄를 해야 하나?’ 고민이 들었습니다. 지점 상담 결과, 세액공제 환급을 받을 예정이라면 계좌는 당분간 유지해야 한다고 했습니다. 그렇지 않으면 자료 조회가 불가능하다고 하더군요.
만약 모든 정산이 끝난 후라면 계좌를 깔끔하게 정리해두는 것도 좋겠지만, 저는 아직 환급 절차가 남아 있어서 그대로 유지 중입니다. 참고로 계좌를 그냥 두면 입출금은 안 되지만 계좌번호만 남아 있는 상태로 방치됩니다.
증권사별 해지 절차 비교
| 구분 | 미래에셋증권 | NH투자증권 |
|---|---|---|
| 해지 신청 방식 | 앱 신청 후 전화 통화 필요 | 앱 내에서 직접 해지 가능 |
| 예상 수령액 제공 | 불명확, ‘가계산’ 수준 | 세전·세후 금액 모두 표시 |
| 국세청 자료 연동 | 홈택스 확인서 번호 입력 필요 | 입력 과정 없음 |
| 계좌별 장점 | 전산 상담 친절 | 예상금액 직관적 표시 |
결론
연금저축펀드와 퇴직금 IRP를 실제로 해지해보니, 해지는 절대 간단한 일이 아닙니다. 상품 매도, 예수금 전환, 해지 신청, 세금 차감, 환급 서류 제출 등 다양한 절차가 따르고, 특히 세금에 대한 부담이 크다는 걸 느꼈습니다.
증권사별로 해지 방법과 사용자 경험은 차이가 있었지만, 공통적으로 느낀 점은 ‘해지는 신중히 해야 한다’는 것입니다. 가능하다면 해지보다는 납입 중지나 계좌 이전 같은 대안을 먼저 검토해보는 걸 추천드립니다.
연금저축펀드,퇴직금IRP 중도해지 실제 후기 FAQ
Q. 해지하면 돈은 언제 입금되나요?
A. 상품 매도 후 예수금 전환까지 D+2일, 해지 후 입금까지 D+1일이 걸려 약 3~5일의 여유가 필요합니다.
Q. 세금은 얼마나 나오나요?
A. 세액공제받은 금액과 수익금에 대해 기타소득세 16.5%가 부과되며, 일부는 환급 가능하지만 신청 절차가 따릅니다.
Q. 계좌를 해지하면 자동으로 폐쇄되나요?
A. 아니요. 계좌 폐쇄는 별도로 신청해야 하며, 환급 절차가 남아 있다면 계좌를 유지하는 것이 좋습니다.
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